يشير CFPB إلى أن التنظيم قادم لـ BNPL
في لقطة عبر القوس للشراء الآن ، الدفع لاحقًا (BNPL) ، أصدر مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي (CFPB) اليوم تقريرًا يشير إلى أن شركات مثل Klarna و Afterpay ، والتي تسمح للعملاء بالدفع مقابل المنتجات والخدمات على أقساط ، يجب أن يخضع لرقابة أكثر صرامة.
يخطط CFPB – في خطوة نحو التنظيم – لإصدار إرشادات للإشراف على بائعي BNPL وإكمال الاختبارات “الإشرافية” بما يتماشى مع متطلبات إعداد تقارير شركة بطاقات الائتمان ، تبعا لمسؤولي الوكالة يتحدثون في الصحافة هذا الأسبوع.
أعلن CFPB لأول مرة أنه سيحقق في صناعة BNPL المزدهرة (ولكن الصخرية) في ديسمبر 2021. في حين أن الوكالة لديها سلطة قضائية على البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات الأوراق المالية وشركات الخدمات المالية الأخرى الموجودة في الولايات المتحدة ، إلا أنها لم تنظم من قبل مقدمو BNPL ، الذين جادلوا بأنهم مستثنون من العديد من القواعد الحالية التي تحكم إقراض المستهلك.
عادةً ما تقوم خدمات BNPL مثل Affirm و Apple Pay Later القادم من Apple بتقسيم المشتريات إلى أربعة أو ستة أقساط متساوية على مدى فترة قصيرة الأجل ثابتة (على سبيل المثال ، بضعة أشهر). لا يتقاضى الكثيرون أي فائدة أو رسوم متأخرة ، ولا يحتاجون إلى فحص ائتماني حتى يتأهل العملاء.
في سياق التحقيق ، قال CFPB إنه وجد أن بائعي BNPL يوافقون على المزيد من العملاء للحصول على قروض – 73 ٪ في عام 2021 مقارنة بـ 69 ٪ في عام 2020 – وأن حالات التأخر في هذه الخدمات ترتفع بشكل حاد. وفي الوقت نفسه ، بلغ معدل الخصم في صناعة BNPL ، أو معدل القروض غير القابلة للتحصيل ، 2.39٪ في عام 2021 – ارتفاعًا من 1.83٪ في عام 2020.
الرسوم المتأخرة آخذة في الارتفاع أيضًا. وجد CFPB أن 10.5 ٪ من العملاء تم تحصيل رسوم تأخير واحدة على الأقل من BNPL في عام 2021 مقابل 7.8 ٪ في عام 2020.
أوضح مدير CFPB روهيت تشوبرا المخاطر الأخرى لعروض BNPL أثناء المكالمة ، بما في ذلك جمع البيانات والحصول على قروض كبيرة متعددة في وقت واحد. (نظرًا لأن شركات BNPL عادةً لا تقدم تقارير إلى مكاتب الائتمان ، فمن الأسهل على المستهلكين الحصول على قروض من بائعين متعددين في وقت واحد.) من المحتمل أن تصبح هذه أكثر حدة عندما يبدأ الناس في استخدام BNPL لتغطية النفقات الروتينية ، كما قالت الوكالة ؛ وجدت CFPB ذلك يدفع عملاء BNPL ثمن مشتريات مثل البقالة والغاز ، بسبب ضغوط الاقتصاد الكلي ، بما في ذلك التضخم.
“[BNPL] قال تشوبرا ، وفقًا لقناة CNBC التقارير. “من خلال واجهات الملكية الخاصة بهم ، يمكنهم معرفة المنتجات التي نشتريها من خلال وضع المنتج …” نريد ضمان ذلك [BNPL] تخضع الشركات للفحص المناسب تمامًا مثل شركات بطاقات الائتمان العادية “.
عارضت جمعية التكنولوجيا المالية ، وهي مجموعة تجارية صناعية ، الادعاءات القائلة بأن BNPL يمكن أن تضر المستهلكين إذا تُركت دون تنظيم – بحجة أن BNPL كما هو موجود اليوم يوفر بديلاً قيماً لخطوط الائتمان الأخرى.
بيني لي ، الرئيس التنفيذي لجمعية التكنولوجيا المالية ، “من خلال شروط دفع مرنة من صفر إلى منخفضة الفائدة وشروط وأحكام شفافة ، تساعد BNPL المستهلكين على إدارة تدفقهم النقدي بطريقة مسؤولة ويعيشون حياة مالية أكثر صحة” أخبر وكالة أسوشيتد برس في بيان.
قد تشير بعض البيانات إلى خلاف ذلك. مطرقة الديون تصويت أظهر أن 32٪ من العملاء يتخطون دفع الإيجار أو المرافق أو إعالة الطفل لتسديد مدفوعات BNPL الخاصة بهم ، ويمكن أن تؤدي خدمات BNPL أيضًا إلى عمليات شراء أكبر. في مايو ، SFGate ذكرت أن العميل المؤكّد العادي ينفق 365 دولارًا على عملية شراء واحدة بدلاً من متوسط حجم عربة التسوق 100 دولار المسجل في عام 2020.
تعاملت صناعة BNPL مع اللوائح لبعض الوقت ، حيث أعلنت المملكة المتحدة العام الماضي عن سياسات تنظيمية جديدة لشركات BNPL. رفعت كاليفورنيا دعوى قضائية ضد Afterpay بعد أن رفضت في البداية الحصول على ترخيص مقرض من الولاية. في مكان آخر ، أبرم المنظمون في ولاية ماساتشوستس اتفاقية موافقة مع أفيرم بعد ادعاءات بأنها منخرطة في نشاط خدمة القروض بدون ترخيص.