كل ما تحتاج لمعرفته حول التأمين المعياري

التأمين واحد من الصناعات القليلة التي ظلت دون تغيير إلى حد كبير على مدى العقود القليلة الماضية عند مستوى منخفض: أنت تعاني من خسائر كنتيجة مباشرة لشيء يتجه جنوبًا ، وتدفع لك شركة التأمين الخاصة بك.

لكن هذا النموذج القديم لا يعمل دائمًا. على سبيل المثال ، قد ترى شركة إنشاءات في منطقة تتأثر بشكل منتظم بالأعاصير أن مشاريعها تنجو من هذه العواصف في الغالب دون أن تتضرر ، لكنها قد لا تزال تشهد خسائر من حيث الوقت والتكاليف المحتملة الأخرى لأن أطقمها ببساطة لا تستطيع العمل.

قد تدفع سياسة التعويض التقليدية الخاصة بك لهذه الشركة بناءً على حجم خسائرها ، ولكن لن تضطر إلى دفع تكاليف المتابعة غير المتوقعة لأنها ليست “أضرارًا” بالمعنى المعتاد. يمكن للمرء أن يجادل بأن الشركة تحصل على النهاية القصيرة للعصا هنا.

من ناحية أخرى ، يضمن التأمين البارامترى أن الجميع يمكن أن يفوز. بدلاً من تأمين العملاء بناءً على حجم الخسائر المتكبدة ، تؤمن العقود المعيارية العملاء ضد حجم الأحداث. لذلك في مثالنا ، قد ترى شركة البناء عائدًا إذا كان هناك “حدث تحفيز” معين ، مثل إصابة المنطقة بإعصار من الفئة 4 أو أعلى ، أو إذا وصلت سرعة الرياح إلى علامة معينة محددة مسبقًا.

المستثمر نينا مايرمدير في إيرلي بيرد فينشر كابيتالحددها بإيجاز شديد في استطلاعنا الأخير للتكنولوجيا الداخلية:

التأمين المعياري (على عكس تأمين التعويض التقليدي) هو نوع تأمين يحدد مسبقًا مبلغ التعويض بناءً على أحداث “محفزة” ملموسة. على سبيل المثال ، يمكن ربط العائد بحدث طقس معين ، مثل ارتفاع نهر فوق نقطة الفيضان “.

يُطلق على هذا النوع من التأمين أيضًا اسم التأمين المستند إلى المؤشر لأنه يعتمد على البيانات والأتمتة ، وهو مزيج يفسر سبب تمتع هذا النهج بالرياح الخلفية. بدلاً من تقديم المطالبات ومراجعتها ، يمكن للطرفين الاعتماد على المعلومات التي تظهر وقوع حدث إطلاق.

الاستفادة من البيانات بهذه الطريقة تجعل العملية أكثر كفاءة لكل من المؤمن عليه والمؤمن عليه. قال ماير: “تتمثل المزايا الرئيسية للتأمين المعياري في الدفعات السريعة والمرونة العالية وخيار توفير التغطية للخسائر التي يصعب نمذجتها”.

المدفوعات السريعة التي يسهلها هذا النموذج تجعلها مفيدة بشكل خاص للتأمين المرتبط بالطقس ، حيث يستفيد المتأثرون أكثر من خلال الوصول السريع إلى الأموال. ويتضح ذلك بوضوح من خلال عدد الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا التي تبني حلولًا بارامترية لهذه المساحة.